Ochrona konsumenta

Twoje pieniądze
są w banku.
Czas je odebrać.

Bank mógł pobrać od Ciebie opłaty niezgodnie z prawem. Istnieją dwie niezależne podstawy prawne, które pozwalają odzyskać tysiące złotych — nawet z kredytu spłaconego kilka lat temu.

Odbierz, co twoje → Sprawdź, czy to Ciebie dotyczy

0 zł

koszt analizy umowy

5 lat

wstecz — zwrot kosztów TSUE

12 mies.

wstecz — sankcja SKD

255 550 zł

maks. kwota kredytu dla SKD

Dwie podstawy prawne

Co możesz odzyskać?

W zależności od daty spłaty kredytu możesz skorzystać z jednej lub obu podstaw jednocześnie.

SKD

Sankcja Kredytu
Darmowego

  • Spłacasz wyłącznie kapitał — bez odsetek, prowizji i ubezpieczeń
  • Zwrot dotychczas zapłaconych odsetek i kosztów
  • Rata znacząco niższa przez pozostały okres kredytu

Warunki kwalifikacji

  • • Kredyt gotówkowy, konsolidacyjny lub pożyczka konsumencka
  • • Kwota do 255 550 zł
  • • Umowa po 18.12.2011 r.
  • • Kredyt aktywny lub spłacony max. 12 mies. temu
  • • Kredytobiorca jako konsument (nie firma)

Podstawa: ustawa z dnia 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 45

TSUE C-744/24

Zwrot kosztów
okołokredytowych

  • Zwrot odsetek naliczonych od prowizji i ubezpieczeń doliczonych do salda
  • Bank nie może oprocentowywać kosztów, których faktycznie nie wypłacił
  • Wypłata zwrotu średnio w 6–8 tygodni od podpisania umowy

Warunki kwalifikacji

  • • Prowizja lub ubezpieczenie doliczone do kwoty kredytu (skredytowane)
  • • Kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny
  • • Kredyt aktywny lub spłacony max. 5 lat temu
  • • Kredytobiorca jako konsument (nie firma)

Podstawa: wyrok TSUE z 23.04.2026 r., sygn. C-744/24

Przykład — kredyt gotówkowy 255 000 zł na 10 lat

Łącznie do spłaty bez SKD

ok. 495 000 zł

kapitał + odsetki

po SKD

Łącznie do spłaty po SKD

255 000 zł

tylko kapitał

*Przykład ma charakter orientacyjny. Realna kwota zależy od zapisów umowy, oprocentowania i okresu kredytowania.

Kalkulator orientacyjny

Ile możesz odzyskać?

Przesuń suwak, aby zobaczyć szacunkowe kwoty zwrotu.

60 000 zł
10 000 zł255 000 zł
SKD

ok. 18 000 zł

szacowana oszczędność
(odsetki za pozostały okres)

Zwrot kosztów

ok. 3 100 zł

szacowany zwrot odsetek
od skredytowanych kosztów

Łączna korzyść

ok. 21 100 zł

przy obu podstawach
jednocześnie

Kwoty mają charakter orientacyjny. Realna korzyść zależy od oprocentowania, okresu kredytu i wysokości skredytowanych kosztów. Bezpłatna analiza wyliczy dokładne kwoty dla Twojej umowy.

Oblicz dokładnie — bezpłatna analiza →

Szybki test

Czy to dotyczy Twojego kredytu?

Odpowiedz na 5 pytań — dowiesz się, z której podstawy możesz skorzystać.

1. Czy kredyt był zaciągnięty jako konsument (osoba prywatna, nie jako firma)?

Procedura

Cztery kroki do analizy

Zamawiasz kontakt, my zajmujemy się resztą — od dokumentów z banku po roszczenie.

01

Wypełnij formularz

Podaj podstawowe dane kredytu — bank, kwotę, rok i status. Zajmuje mniej niż minutę.

02

Bezpłatna analiza

Ekspert weryfikuje zapisy umowy i wylicza potencjalną korzyść z SKD i zwrotu kosztów.

03

Decyzja należy do Ciebie

Przedstawiamy wynik i proponujemy dalsze kroki. Umowę podpisujesz wyłącznie gdy chcesz iść dalej.

04

Roszczenie do banku

Składamy oświadczenie, kierujemy wezwanie do zapłaty i prowadzimy sprawę do rozstrzygnięcia.

Podstawy prawne

Sankcja Kredytu Darmowego

Art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715 ze zm.). Potwierdzona wyrokami SN i TSUE. Bank traci prawo do odsetek i kosztów przy naruszeniu obowiązków informacyjnych.

Zwrot odsetek od kosztów (TSUE C-744/24)

Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. (sygn. C-744/24): banki nie mogą naliczać odsetek kapitałowych od skredytowanych kosztów pozaodsetkowych. Oprocentowaniu podlega wyłącznie kwota faktycznie wypłacona konsumentowi.

Bezpłatna analiza

Odbierz, co twoje.

Zostaw dane kredytu, a ekspert skontaktuje się z Tobą i bezpłatnie zweryfikuje zapisy umowy. Oddzwaniamy zwykle w ciągu jednego dnia roboczego.

Kontakt w 24 h

Ekspert oddzwania w jeden dzień roboczy

Analiza bez opłat

Weryfikacja umowy i wyliczenie korzyści — 0 zł

Bez zobowiązań

Umowę podpisujesz tylko gdy zdecydujesz się działać

Nie udzielamy kredytów ani pożyczek i nie pomagamy w uzyskaniu finansowania. Analiza umowy jest bezpłatna i niezobowiązująca.

Najczęstsze pytania

FAQ

Wyłącznie konsumenci — osoby fizyczne, które zawarły umowę kredytu w celu niezwiązanym z działalnością gospodarczą lub zawodową. Z SKD nie mogą korzystać przedsiębiorcy ani posiadacze kredytów hipotecznych.

Kredytów gotówkowych na dowolny cel konsumencki, kredytów konsolidacyjnych, pożyczek pozabankowych oraz pożyczek bankowych — o ile nie są zabezpieczone hipoteką i kwota nie przekracza 255 550 zł.

Tak — jeśli od daty całkowitej spłaty nie minął rok. Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, oświadczenie o skorzystaniu z sankcji należy złożyć w ciągu roku od wykonania umowy. Po tym terminie droga do SKD jest zamknięta — ale możliwe jest dochodzenie roszczeń na podstawie wyroku TSUE C-744/24 (zwrot odsetek od kosztów) przez kolejne 4 lata.

Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. (C-744/24) otworzył odrębną podstawę roszczeń dla konsumentów, którzy nie mogą już skorzystać z SKD. Bank nie może naliczać odsetek kapitałowych od prowizji ani ubezpieczenia doliczonych do kwoty kredytu — skoro tych pieniędzy faktycznie konsumentowi nie wypłacił. Roszczenie to jest skuteczne przez 5 lat wstecz od daty spłaty.

Analiza umowy i wstępna weryfikacja są bezpłatne i niezobowiązujące. Jeśli zdecydujesz się na dalsze działania, wynagrodzenie pobierane jest wyłącznie w modelu success fee — czyli tylko po uzyskaniu efektu.

Nie. Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego nie jest podstawą do skrócenia ani wypowiedzenia umowy przez bank. Umowa trwa nadal, ale raty zawierają wyłącznie część kapitałową — bez odsetek i kosztów.

Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego samo w sobie nie obniża zdolności kredytowej. Zobowiązanie kredytowe nadal istnieje — zmienia się jedynie jego koszt.

Tak. Obsługujemy klientów z całej Polski — w pełni zdalnie, bez konieczności wizyty w biurze. Cały proces odbywa się przez telefon, e-mail i platformę do podpisywania dokumentów online.

Masz więcej pytań? Skontaktuj się z nami — odpowiemy szybko.

Zamów bezpłatną analizę →